EN RESUMEN:
Cada año, miles de californianos se sorprenden al saber que le deben al IRS su plan de salud subsidiado. He aquí cómo evitarlo.
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Cada temporada de impuestos, cientos de miles de californianos enfrentan una factura inesperada: deben cientos de dólares o más al IRS porque aceptaron más dinero en subsidios para seguros médicos del que se les permitió.
La devolución del cargo puede doler. En conjunto, 415,000 hogares de California le debían al IRS cerca de $690 millones en el 2021 en cargos relacionados con los subsidios de atención médica, según datos de la agencia del año más reciente disponible. Eso es aproximadamente $1,662 por persona o familia. Muchas personas que acaban debiendo dinero viven en hogares de bajos ingresos.
Esta regla de pago está relacionada con la Ley federal de Atención Médica Asequible y los planes de seguro médico estatales que fomenta. Covered California, el mercado de seguros del estado, ofrece generosos subsidios para las primas a quienes califican según sus ingresos, pero las personas pueden recibir demasiada ayuda sin saberlo si subestiman cuánto ganarán el año siguiente o si pierden a un dependiente y no informar ese cambio.
El gobierno federal recauda cualquier ayuda “excedente” cuando la gente presenta sus impuestos. El gobierno llama a este proceso “reconciliación”.
Diez años después del lanzamiento del mercado de seguros, muchos californianos siguen siendo tomados con la guardia baja cuando llega el momento de presentar la declaración de impuestos. A menudo, los cargos llegan como una sorpresa.
“Sienten que están siguiendo las reglas, que están obteniendo cobertura. Y simplemente sienten que se están metiendo en problemas por hacer todo bien”, dijo Audrey Casillas, subdirectora de servicios de desarrollo económico comunitario en el Centro Comunitario y Juvenil de Koreatown. Su organización sin fines de lucro ayuda a los residentes locales de bajos ingresos a preparar sus impuestos sin costo alguno como parte de un programa de asistencia fiscal del condado de Los Ángeles.
Las personas que reciben un exceso de ayuda no son ricas. Aproximadamente la mitad de los hogares que le debían al IRS subsidios excesivos para las primas en el año fiscal 2021 ganaron menos de $50,000, según datos de la agencia.
Alex Hernández, un corredor de seguros en Merced, dijo que la mayoría de las personas pueden evitar esta recuperación informando cualquier cambio en los ingresos y dependientes a Covered California lo antes posible. De esta manera, la agencia ajustará la cantidad de subsidios para las primas que recibe una persona o familia y evitará una sorpresa desagradable cuando llegue el momento de presentar la declaración de impuestos.
Hernández les dice a los clientes que informen todos los ingresos sujetos a impuestos a la agencia, lo que incluye cualquier extra, como un bono o ganancias significativas de una noche de suerte en el casino.
“Algunos miembros que se inscriben ellos mismos piensan que necesitan basarse en los ingresos del año pasado, y ese no siempre es el caso”, dijo Hernández. En cambio, la gente debería estimar los ingresos en función de su situación actual, explicó.
No esperes a que esté abierta la inscripción
Covered California, en una respuesta enviada por correo electrónico a las preguntas de CalMatters, dijo que envía un aviso recordando a los inscritos que informen cualquier cambio, como ingresos y tamaño del hogar, antes de inscribirse o renovar la cobertura.
“A lo largo del aviso se recuerda a los consumidores que se aseguren de que su información sea precisa y se establecen cuáles son las implicaciones impositivas si la información es incorrecta”, dijo Jagdip Dhillon, portavoz de Covered California, en un correo electrónico.
Por supuesto, la gente no debería esperar hasta que se abra la inscripción para declarar los cambios. Los afiliados pueden informar cambios en cualquier momento, ya sea con la ayuda de un asesor de inscripción o llamando directamente a Covered California.
“La gente puede necesitar recordatorios a mitad de año. Si sólo recibe este (aviso) una vez al año, puede ser un poco tarde”, dijo Cynthia Cox, directora del programa sobre la Ley de Atención Médica Asequible de KFF, una organización de políticas de salud que realiza encuestas e investigaciones. “La inscripción abierta es en noviembre y la temporada de impuestos es abril. Podría ser una buena idea pensar en ello en julio”.
La regla de la conciliación también funciona al revés. Las personas que sobreestimen sus ingresos y reciban menos subsidios de los que pueden recibir podrían recuperar su dinero. Y para aquellos que ganan menos del 400% del nivel federal de pobreza, existen límites a cuánto tendrían que pagar al IRS si debieran.
Al momento de enterarse de que le deberán dinero al IRS, algunas personas se preguntan si deberían conservar su seguro médico, dijo Casillas. Pero las personas también pueden deber dinero si no tienen seguro. Esto se debe a que California es uno de los cinco estados que exigen que los residentes tengan seguro médico. Aquellos que no lo tengan pueden enfrentar sanciones.
Muchos ahorran dinero con Covered California
Algunas personas que se han enfrentado a este problema en el pasado lo ven como una compensación, afirmó Casillas. Pagan muy poco por su seguro médico cada mes, pero pagan cientos o un par de miles de dólares cuando presentan sus impuestos. Para muchas personas, lo que terminan debiendo al IRS es aún menos de lo que pagarían por un plan de salud a precio completo o lo que pagarían por una visita al hospital, dijo Casillas.
“Simplemente les decimos: ‘Oye, ¿sabes qué? Estas cosas pueden ser impredecibles. Quieres tener algunos ahorros’”, dijo.
Estimar correctamente los ingresos del próximo año puede ser especialmente difícil para las personas que trabajan por cuenta propia o cambian de trabajo, lo que hace que sus estimaciones sean menos precisas, dicen los expertos.
“Muchas personas en el mercado de la ACA tienen ingresos que pueden ser muy volátiles. Es posible que estén reuniendo trabajos a tiempo parcial o que trabajen por cuenta propia o sean propietarios de pequeñas empresas”, dijo Cox.
Hernández dijo que aconseja a las personas inscritas en un plan de Covered California que busquen un agente propio y se comuniquen con él de vez en cuando. Debido a que los agentes reciben comisiones de las compañías de seguros, este servicio suele ser gratuito para el público. Esta es la mejor manera de estar informado y evitar cargos inesperados, afirmó.
Esta nota se realizó con el respaldo de la California Health Care Foundation (CHCF), que trabaja para garantizar que las personas tengan acceso a la atención que necesitan, cuando la necesitan y a un precio que puedan pagar. Visite www.chcf.org para obtener más información.
