Cómo los inmigrantes se ven excluidos de la posibilidad de comprar una vivienda en California, incluso cuando pueden permitírselo

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Hace unas semanas me reuní con una familia que quería comprar una casa en San Diego. Tienen tres hijos, ingresos estables, ahorros y ya habían sido propietarios de una vivienda anteriormente.

Lo que les falta es un historial financiero que el sistema hipotecario estadounidense sepa interpretar. Es un problema que veo constantemente entre los compradores inmigrantes, un factor que se suele pasar por alto cuando hablamos de asequibilidad.

Hablamos de precios de viviendas, tasas de interés, cuánto necesita ganar una familia. Pero rara vez nos preguntamos: ¿Qué pasa si la familia tiene el dinero, pero el sistema no lo reconoce?

Llegué a Estados Unidos desde Ucrania en 2022 sin historial crediticio estadounidense. Había trabajado, pagado facturas y dirigido un negocio durante años, pero nada de eso se reflejó en mi informe crediticio de EE. UU.

Actualmente soy agente inmobiliario con licencia en San Diego y trabajo principalmente con inmigrantes y compradores primerizos, así que he presenciado esto desde ambas perspectivas.

Alrededor del 28% de los californianos, incluyendo aproximadamente uno de cada cuatro habitantes de San Diego , nacieron fuera de Estados Unidos. La mayoría se encuentra en edad laboral. Sin embargo, menos de uno de cada cinco hogares californianos puede permitirse una vivienda de precio medio . En San Diego la situación es aún peor, con un 17% de los hogares afectados.

Esta familia inmigrante con tres hijos se enfrenta a lo siguiente: quieren vender un apartamento en el extranjero y usar el dinero para el pago inicial de una vivienda. Pero debido a las condiciones de ese país, solo pueden recibir el dinero en efectivo.

Un prestamista no puede aceptar efectivo sin documentación que demuestre su procedencia; esta norma se aplica a todos. Sin embargo, no afecta a todos por igual.

Una familia estadounidense que vende una casa en Ohio recibe una transferencia bancaria de la entidad financiera y el papeleo se genera automáticamente. Esta familia recibe el mismo valor, pero de una forma que el sistema no puede detectar, y el dinero permanece inutilizable, lo que reduce su nivel de acceso a una vivienda.

El problema del crédito funciona de la misma manera. Si un inmigrante pagó puntualmente su hipoteca y los servicios públicos durante 15 años en otro país, ese historial no se traslada con él al país de origen. Empieza de cero.

Para un inmigrante, puede parecer que su vida financiera desaparece al cruzar la frontera. La pregunta que se plantea el prestamista no es si usted es responsable, sino si puede documentarse de la forma que exigen las autoridades crediticias estadounidenses.

Luego está el espacio vacío entre programas.

San Diego cuenta con programas reales de ayuda para la compra de vivienda. La Comisión de Vivienda ofrece préstamos diferidos y subvenciones para los gastos de cierre, y CalHFA tiene sus propios productos.

Funcionan; las he usado con clientes. Pero están diseñadas en torno a límites de ingresos, y una familia que gana un poco más de lo previsto queda desamparada. Son consideradas demasiado afluentes para recibir ayuda y demasiado nuevas para el mercado.

Lo que queda es la parte baja del inventario, no porque no puedan permitirse la gama media, sino porque la gama media exige un historial crediticio que lleva años construir. Esa familia con tres hijos se encuentra ahora en esa situación.

Se observa un movimiento hacia el cambio. Los estándares hipotecarios federales se modificaron este año para permitir datos crediticios alternativos, como el alquiler, los servicios públicos y los registros de pago telefónico.

Eso importa. Pero un cambio en las normas en Washington y que un funcionario de crédito lo aplique en San Diego son dos eventos distintos, probablemente separados por años.

No creo que necesitemos otro programa. Necesitamos mejor información, que se proporcione con antelación, antes de que las familias empiecen a buscar vivienda, no después.

La inmigración legal neta en California se redujo casi a la mitad entre 2024 y 2025 —de 248,000 a 126,000— y la población total del estado disminuyó por primera vez en años. Por lo tanto, cabe preguntarse: ¿A quiénes estamos dificultando tácitamente el acceso a la vivienda, no por el precio, sino por la burocracia?